En Perú, conocemos como seguros obligatorios como aquellos que impone la ley, por lo cual son indispensables en nuestras actividades. En tal sentido, debemos contar con ellos en caso de prestarnos a una labor que demande un alto riesgo. Dicho riesgo puede tener relación con nuestra integridad o la de nuestros bienes.
Los seguros obligatorios son insoslayables y, al no contratarlos, no se podrán llevar a cabo dichas actividades. De esta forma, se prevendrá cualquier riesgo de accidentes y demás eventualidades que se traduzcan en sanciones de índole económica. En la actualidad, cinco seguros obligatorios se destacan en el Perú.
Seguros Obligatorios: ¿Cuáles existen en Perú?
Perú cuenta con más de 30 productos de este tipo. Sin embargo, los principales seguros de esta clase que lideran el mercado asegurador del país son los siguientes:
- Previsional.
- Complementario de trabajo de riesgo y pensiones (SCTR).
- Obligatorio de accidentes de tránsito (SOAT).
- Vida ley trabajadores.
- Agrícola.
No obstante, aunque se trate de seguros obligatorios, no todos son contratados por igual, lo que implica un incumplimiento de ley. Cada ámbito contrata algunos seguros obligatorios en común, pero difieren en otros tantos.
Seguros Obligatorios Laborales
Se tratan de los que una empresa contrata para su empleado. Las coberturas implican invalidez, gastos de curación por concepto de accidente o enfermedades, fallecimiento y/o sepelio. Todo esto va acorde a lo estipulado por la ley. Los seguros obligatorios son los siguientes.
SCTR y pensiones
Consiste en las pensiones por concepto de muerte y gastos de sepelio o por invalidez. Ambos desenlaces deben haber ocurrido a causa de accidentes de trabajo o enfermedades provocadas por circunstancias laborales. En nuestro país, 179 actividades laborales califican para este seguro obligatorio.
Vida ley trabajadores
Consiste en un aporte económico, concedido en caso de muerte o invalidez. Si el deceso se produce de forma natural, el pago equivaldrá a 16 sueldos. En caso de invalidez o muerte por accidente, el aporte abarcará 32 sueldos.
Previsional
Toda administradora de fondo de pensiones (AFP) debe establecer contrato con empresas aseguradoras de vida. De esta forma, garantizan el financiamiento de la pensión que corresponde en caso de muerte o invalidez de sus beneficiarios.
De vida y/o invalidez especial
Este es un seguro estrictamente obligatorio para los empleados que hacen parte de empresas que ofrecen servicios de seguridad privada.
De accidentes personales
Indispensable para compañías, así como también lo es para las cooperativas, bien sea de estiba o desestiba para el personal. En el caso de Callao, Chimbote, Ilo, Matarani, Paita, Pisco y Salaverry, el aporte por muerte o invalidez permanente es de USD 10,000.00 (S/37,775.00). Si se trata de una incapacidad laboral, el aporte consiste en USD 10.00 (S/37,78) hasta cumplir un máximo de 120 días.
Para el resto de los puertos del Perú, el aporte por muerte o invalidez permanente es de USD 5,000.00 (S/18,887.50). En caso de incapacidad temporal, será de USD 8.00 diarios, equivalentes a S/30.22, siendo otorgado hasta un máximo de 120 días.
De formación laboral
Los empleados contratados bajo la modalidad de formación laboral de prácticas profesionales o pre profesionales tienen derecho a este seguro. Si el trabajador sufre alguna enfermedad, su cobertura abarca hasta 14 sueldos. En caso de un accidente, puede extenderse hasta 30 sueldos.
Seguros Obligatorios según Sector Económico
Son aquellos que deben ser contratados por una persona natural o jurídica para poder ejecutar sus actividades, tanto públicas como privadas. Se requieren de forma indispensable, sin importar si se trata de labores sin fines de lucro. Esto también incluye los riesgos que correspondan.
Su cobertura califica para la responsabilidad civil frente a terceros, gastos del medio ambiente o gastos de curación por accidentes personales. También abarca casos de muerte o invalidez de pasajeros y trabajadores de la empresa. Otros incidentes donde aplican son incendios, robo y/o asalto, construcción, deshonestidad, crédito a exportación, caución, fianzas y accidentes agrarios. En tal sentido, los seguros obligatorios que se manejan en este ámbito son los siguientes:
Responsabilidad civil para almacenamiento de hidrocarburos
Las zonas rurales deben manejar una cobertura de 2000 Unidades Impositivas Tributarias (UIT), equivalentes a USD 2,38 millones (S/8,990,450.25). Por otra parte, las áreas urbanas y/o suburbios deben contar con una cobertura de UIT 5000, equivalentes a USD 5,95 millones (S/22,476,125.63).
De pérdida de hidrocarburo líquido, siniestros generales, responsabilidad civil y daños o pérdidas
En este caso, aplica para los propietarios y/o empleados de las empresas portuarias dedicadas a tratar con hidrocarburos líquidos y demás químicos del rubro.
Responsabilidad civil y daños al medio ambiente
Es indispensable para aquellos que se dedican al comercio de combustibles, químicos y demás productos que se fabriquen a base de hidrocarburos.
Responsabilidad civil para establecimientos de venta al público de gas natural para vehículos
Seguro obligatorio para empleados de estas empresas, así como también para los consumidores del producto. La empresa recibe una cobertura que puede fluctuar entre 25 y 150 UIT, es decir, entre USD 29,799.00 (S/112,565.73) y USD 178,676.00 (S/674,948.61). Los consumidores, por su parte, tienen una suma asegurada de 100 UIT, equivalente a USD 119,118.00 (S/449,968.26).
Responsabilidad civil para talleres
Este tipo de seguro obligatorio aplica para empresas dedicadas a la instalación de gas natural en vehículos, pues tal actividad representa un riesgo.
Responsabilidad civil para compañías comercializadoras de gas licuado de petróleo
El seguro obligatorio cubre empresas como plantas envasadoras, de abastecimiento, de producción, así como también sus respectivas redes de distribución.
Responsabilidad civil para puntos de venta de gas licuado de petróleo
Se refiere al seguro obligatorio que corresponde a empresas que comercian el producto para fines automotores, como estaciones de gasolina.
Responsabilidad civil para el manejo de residuos sólidos
Seguro obligatorio para todos los empleados de este rubro, pues se mantienen en constantemente expuestos al riesgo, debido a su actividad de manipulación de basura.
Accidentes personales, muerte, invalidez temporal o permanente
Se trata de un seguro obligatorio para aquellos que asistan a espectáculos y demás funciones públicas, cuya índole no sea deportiva.
Responsabilidad civil profesional para corredores de seguros
El monto mínimo asegurado es de USD 20,000, equivalentes a S/75,550.00, que puede variar en aumento según los ingresos obtenidos. Este cambio puede alcanzar un monto máximo de USD 1.2 millones, es decir, S/4,533,000.13.
Responsabilidad civil para casinos de juego
No se considera una actividad riesgosa. Sin embargo, las labores en este entorno tienen ciertas implicaciones que los establecimientos están obligados a cubrir.
Para mercaderías en depósito financiero
Esta actividad tampoco supone riesgo físico. No obstante, sí implica un seguro obligatorio de responsabilidad en materia de depósito financiero de las mercaderías.
Incendio para almacenes de depósito sobre bienes recibidos en depósito
Este seguro obligatorio depende del tipo de almacenamiento, así como también de otros factores como la naturaleza de los bienes. Los seguros pueden ser contra deshonestidad, robo y/o asalto, entre otros inconvenientes afines.
Seguros Obligatorios Vehiculares y de Transporte
Responsabilidad civil frente a terceros
Este tipo de seguro corresponde a daños patrimoniales y personales, los cuales tienden a surgir o derivarse de accidentes que involucran gas natural.
Responsabilidad civil y daños ambientales
Es un seguro obligatorio que se requiere en caso de perjuicios provocados por compañías de transporte terrestre de materiales y/o residuos de alta peligrosidad.
De indemnización por pago de multa por falta o pérdida
Corresponde a situaciones en las que el transportista, las agencias marítimas y/o aéreas pierden o presentan un déficit de la mercadería que deben trasladar.
Responsabilidad civil para vehículos
Es un seguro obligatorio para legalizar la circulación y el préstamo de servicios de carga, especialmente en la provincia de Lima.
Responsabilidad civil del transportador por carretera
Este tipo de seguro obligatorio aplica, en primera instancia, en caso de viajes terrestres internacionales y los daños a la carga que lleva el transportista.
Accidentes personales de usuarios, conductores y responsabilidad civil
En este caso, el seguro obligatorio aplica para el transporte público, bien sea que se trate de vehículos motorizados o no motorizados.
De aviación civil
Se trata de coberturas para la tripulación y pasajeros de aviones. Esto también abarca responsabilidad civil en exceso de accidentes y del peso máximo de despegue.
Accidentes personales para pasajeros y tripulantes de embarcaciones
Este seguro obligatorio se corresponde con embarcaciones que realicen transporte de carga, pasajeros, mixtos y turísticos. Cubre muertes accidentales, invalidez permanente, incapacidad temporal, atención médica, hospitalaria y quirúrgica y gastos de sepelio.
Para empresas de transportes acuáticos y conexos prestados
Solo aplica para aquellas compañías que se desempeñan en el transporte o tráfico de bahías, así como también en zonas portuarias.
Seguros Obligatorios para Sectores Económicos
Accidentes personales para trabajadores
Este seguro obligatorio implica responsabilidad civil por concepto de daños a la propiedad y personales. Puede ser contratado por personas naturales o compañías que se dediquen a actividades como la fabricación, importación, depósito, transporte, comercialización y uso de productos pirotécnicos.
Responsabilidad civil para empresas especializadas
Este es un seguro obligatorio para actividades de proyección, diseño, construcción y supervisión de cadenas y redes de distribución de gas natural.
Agrario catastrófico
Su cobertura abarca la pérdida de cultivos de agro productores a consecuencia de inundaciones, sequías, huayco y deslizamiento, granizo, vientos fuertes y temperaturas extremas.
De crédito a la exportación
Aplica para pequeñas y medianas empresas. Cubre hasta el 50% del valor del crédito de pre y post embarque que otorgan las instituciones bancarias a las pymes dedicadas a la exportación.
Seguros Obligatorios Diversos
Este tipo de seguro obligatorio se contrata para vehículos terrestres motorizados o canes que se consideren potencialmente peligrosos para la comunidad.
De accidentes de tránsito
Este seguro obligatorio brinda coberturas por concepto de muerte, gastos de sepelio, invalidez permanente, incapacidad y gastos de curación del pasajero o propietario.
Responsabilidad civil para propietarios de canes
Para calificar para este seguro obligatorio, el canino debe pertenecer a una raza considerada como peligrosa. Las leyes peruanas definen como potencialmente peligrosas las razas de Pitbull Terrier, Dogo Argentino, Fila Brasilero, Tosa Japonesa, Bul Mastiff, Doberman y Rottweiller.